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30年攒够500万养老钱! 爱因斯坦:宇宙间最大的能量是复利

中国已经成为世界上人口老龄化程度较高的国家之一。现如今,越来越多的人为了养老而焦虑:要存多少钱才够养老?都说养老理财规划很重要,到底该怎么规划?除了缴社保、买商业保险,还有哪些靠谱的养老金投资产品?

30年攒够500万养老钱! 爱因斯坦:宇宙间最大的能量是复利

存多少钱才够养老?

关于这个话题,曾经有过一份问卷调查,调查结果是163万元。如果按照年薪10万、3%的通胀率,以及银行活期存款利率1.7%来算,要用60年才能存够163万;如果按部分银行理财产品5%的收益来算,要存30年;如果按一般偏股型公募基金16%的年收益率来算,时间会更短一些。

但事实上,够不够养老还得看各人的需求。对于很多人来说,163万远远不够支撑退休后体面的生活。

如果一个人退休前的消费水平是每年10万元,想要保证退休后生活质量不变,退休前要存多少钱?根据公式计算的结果是:570万!

30年攒够500万养老钱! 爱因斯坦:宇宙间最大的能量是复利

对于北上广等一线城市的老百姓来说,储备个人养老金的需求更加迫切。因为现行的养老金制度需要照顾到全国所有地区的老年人口,标准会按照全国的收入水平制定,而发达地区的居民在职期间收入更高,所以在退休时收入的落差会更大。

例如,北京、上海的居民退休后,基本养老金数额不足退休前收入的20%。世界银行认为,只有达到70%才能维持退休前的生活水准。目前,我国养老金标准平均可以达到退休前收入的47%。随着人口老龄化的加剧,估计这样的比例也越来越难维持。

怎么能存够500多万?

爱因斯坦曾经说过:宇宙间最大的能量是复利。

对于个人来说,想储备足够的养老资金,复利是一个强大的工具。不算不知道,一算吓一跳,复利的强大可能超乎你的想象。

复利公式是:F=P(1+i)^n

其中:P=本金;i=利率;

n=持有期限;^表示乘方。

举个栗子

小张今年30岁,假如他每年定存3万元,30年后他能攒多少钱?

假设年均投资回报率5%,

第一年总资产=30000(1 5%)=31500元;

第二年总资产=第一年3万的总资产*(1 5%) 第二年3万的总资产=30000(1+5%)^2 30000(1+5%)=64575元

以此类推,结果详见下表:

30年攒够500万养老钱! 爱因斯坦:宇宙间最大的能量是复利

最后计算得出:30年后小张能攒够209.28万元

同理,可以算出:

假设年均投资回报率8%,30年后他能攒够:367.04万元

假设年均投资回报率10%,30年后他能攒够:542.83万元

这个例子是每年存3万,如果每年能定存5万,那只需要7%的投资回报率就能存够500万啦!

对于普通投资者来说,通过买入基金、股票、债券、保险等理财产品,搭建一个适合自己的投资组合,实现年均5%-10%的投资回报率是有希望的。

怎么做到5%-10%的收益率?

除了积极攒钱,还要研究一下如何投资才能做到5%-10%的收益率。我们需要制定一个养老理财规划,制定个人的理财周期和目标。一般根据婚姻状况、子女成长、事业发展和退休年龄等人生主要阶段来划分。

比如45岁到60岁这个阶段,品金(北京)基金管理有限公司高级理财师霍金平建议,在45岁-60岁时,家庭处于事业发展期和子女成长期。这个阶段的理财规划,注重资金的安全性和收益的稳定性;资金要能随时应急,方便取用;要尽早购买保险,减轻负担。

家庭养老资产应该如何配置呢?养老金融专家夏萍博士给出4个建议。

1、将资金分散在收益、周期、种类、风险高低不同的资产上。

夏萍解释说:“鸡蛋不能放在一个篮子里,不仅是金融资产的形式不同,还包括其背后的资产类型不同。”

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